Varför kontanter inte alltid är den bästa presenten, särskilt när det kommer till dina barn

4
Varför kontanter inte alltid är den bästa presenten, särskilt när det kommer till dina barn

Istället för att ge dina barn en gåva i kontanter, betala en kostnad för dem

Artikelinnehåll

Forskning har visat att när små barn ger en gåva till någon gör det dem ännu gladare än när de själva får en gåva. Föräldrar känner väl till den här känslan, särskilt vid den här tiden på året, när de överöser sina barn med presenter. De som är benägna att ge kontanter kanske vill tänka två gånger, även om deras barn alla är vuxna.

Annons

Artikelinnehåll

Det är en bra idé att öppna ett bankkonto för ett litet barn, men att låta sparpengarna sitta i kontanter kanske inte är bäst. Hundra dollar per år som läggs till ett checkkonto blir 1 800 USD efter 18 år. På ett sparkonto kan det uppgå till 1 981 USD med en ränta på en procent. Sockad bort i aktier i 18 år med en avkastning på sex procent, kan samma besparingar vara 3 474 $ – nästan dubbelt så mycket som checkkontot.

Artikelinnehåll

Du kan öppna ett informellt förtroendekonto hos en mäklare för att köpa fonder, aktier eller börshandlade fonder för ett minderårigt barn, men akta dig för tillskrivningsreglerna. Om en vuxen skänker pengar till ett barn, barnbarn, systerdotter eller systerson som är under 18 år, och den minderårige investerar pengarna, tillskrivs eventuella inkomster som intjänats senare till den vuxne. Inkomst definieras i detta sammanhang som ränta eller utdelning och tilldelningen kräver att inkomst redovisas av och beskattas till den vuxne på dennes deklaration. Kapitalvinster är dock inte föremål för inkomsttilldelning. Så det kan vara mer skatteeffektivt för en minderårig att köpa aktier eller tillväxtfonder än GIC:er och Canada Savings Bonds.

Annons

Artikelinnehåll

De flesta borde inte ha förtroendekonton för sina barn om de inte har en massa skattepliktiga oregistrerade investeringar. I ett fall som detta kan ett formellt förtroende upprättas med en advokat och finansieras med ett lån med föreskriven ränta för att undvika tillskrivning och få inkomsten beskattad till minderåriga med låga inkomster genom att ge dem inkomsten eller spendera den för deras räkning. Formella förtroende ger också större kontroll och skydd efter att ett barn har uppnått myndig ålder och annars skulle ha tillgång till ett informellt förtroendekonto för dem.

De flesta föräldrar och mor- och farföräldrar skulle vara bättre av att öppna en RESP i sitt eget namn för sina minderåriga barn eller barnbarn istället för att sätta pengar på en bank eller ett förtroendekonto i ett barns namn. RESP-investeringar växer med uppskjuten skatt, men ännu viktigare är bidragen kvalificerade för ett 20 procent Kanada Education Savings Grant på upp till 2 500 USD i årliga bidrag (plus upp till 2 500 USD i tidigare missade bidrag). Den 20 procentiga omedelbara avkastningen på investeringen gör en RESP överlägsen en informell eller formell förtroende och är ett utmärkt sätt att spara för kostnader för högskola, universitet eller handelsskolor i framtiden.

Annons

Artikelinnehåll

Ett annat alternativ till att ge pengar till ett barn är att behålla pengarna och istället lägga dem i din egen TFSA. Det kan vara enklare än att investera medlen i ett informellt trustkonto eller etablera ett formellt trust, plus att inkomsten och tillväxten är skattefria. Du kan köpa en investering som skiljer sig från dina egna TFSA-investeringar för att skilja besparingarna från dina egna, eller istället öppna ett separat konto helt och hållet.

För vuxna barn finns det skäl att fundera en extra gång på en gåva i kontanter också. Det är vanligt att föräldrar ger pengar till sina barn för att hjälpa till med en hembetalning. Faktum är att CIBC nyligen uppskattade att nästan en tredjedel av förstagångsköpare över hela landet fick en gåva från sina föräldrar och den genomsnittliga gåvan var på 82 000 USD. I dyra städer som Vancouver och Toronto var de genomsnittliga gåvorna enorma $210 000 respektive $175 000.

Annons

Artikelinnehåll

Det finns två skäl för föräldrar att tänka två gånger på stora presenter till sina vuxna barn. För det första bör en förälder vara försiktig med att överengagera och ge pengar de en dag kan behöva tillbaka. Om gåvan är nödvändig för att ett barn ska kvalificera sig för sitt bolån, är det en bra indikation på att de redan är ansträngda ekonomiskt, och de kan vara hårt pressade att betala sina bolån än mindre betala tillbaka dig om du behövde pengarna.

För det andra kan en gåva till ett barn utsättas för en uppdelning av tillgångar i händelse av att ditt barn har en relationsupplösning som en separation eller skilsmässa. Reglerna skiljer sig från provins till provins och baseras på andra faktorer, men en del av ditt bidrag till ett äktenskapshem kan sluta med att gå till din före detta son eller svärdotter. Istället för en gåva kan du överväga ett lån, även om lånet är till 0 procents ränta och det aldrig sker några amorteringar (endast på begäran eller vid din död till exempel). Åtminstone startkapitalet skulle kunna skyddas, särskilt om beloppet är betydande. Vissa banker kräver dock presentbrev från föräldrar för att kvalificera sina barn för ett bolån, och familjelån kan vara besvärliga med svärföräldrar.

Annons

Artikelinnehåll

Jag är ett stort fan av att föräldrar hjälper sina barn indirekt. Så istället för att ge dem en gåva i kontanter, betala en kostnad för dem. Den utgiften kan till och med vara en utgift som de annars inte kan ådra sig. För en slösare kan det vara att betala för liv- eller sjukförsäkringspremier för dem eller att bidra till en RESP för deras barn (dina barnbarn). För ett barn som är sparsamt men förtjänar en överseende, överväg ett presentkort på ett spa eller en hushållerska – något som de annars kanske inte spenderar på sig själva.

Ett annat alternativ till att ge kontanter är att ge tillgångar. Om en förälder överför kapitaltillgångar som investeringar eller en stuga till ett barn, sker den överföringen i allmänhet till verkligt marknadsvärde och kan utlösa kapitalvinstskatt för gåvogivaren. Bortsett från den hänsynen, kan det vara ett barn som är mer benägna att behålla sina 10 bankaktier investerade än att undvika frestelsen att spendera 1 000 dollar i kontanter.

Annons

Artikelinnehåll

Så, fullständig avslöjande här. Jag växte upp med att få en sedel på 50 dollar i ett julkort från min Nana och pappa varje år. Jag fick en check från mina föräldrar för att hjälpa mig med min första handpenning. Mina tonåringar och barn innan tonåren fick pengar i sina strumpor i år för första gången. Och jag är personligen för att ge pengar till barn (och välgörenhet) medan du lever istället för enbart efter din död.

Att ge till dina barn är okej, med rimliga skäl, så länge du inte äventyrar din egen ekonomiska säkerhet. Poängen är att det kan finnas bättre sätt att ge till dem än att sätta kontanter på deras bankkonto eller kanske till och med att föredra att ge dem pengar direkt eller utan hänsyn till skatt, familjerätt eller andra frågor.

Jason Heath är en avgiftsbelagd certifierad finansiell planerare (CFP) vid Objective Financial Partners Inc. i Toronto, Ontario. Han säljer inga som helst finansiella produkter.

Annons

Kommentarer

Postmedia har åtagit sig att upprätthålla ett livligt men civilt forum för diskussion och uppmuntrar alla läsare att dela sina åsikter om våra artiklar. Kommentarer kan ta upp till en timme för moderering innan de visas på webbplatsen. Vi ber dig att hålla dina kommentarer relevanta och respektfulla. Vi har aktiverat e-postaviseringar – du kommer nu att få ett e-postmeddelande om du får svar på din kommentar, det finns en uppdatering av en kommentarstråd du följer eller om en användare du följer kommenterar. Besök vår Riktlinjer för communityn för mer information och detaljer om hur du justerar din e-post inställningar.

liknande inlägg

Leave a Reply