Köp nu, betala senare låter bra, men uppskjuten skuld har sina nackdelar

2
Köp nu, betala senare låter bra, men uppskjuten skuld har sina nackdelar

Att ta sig tid att avgöra om ett önskat köp är överkomligt kommer att förhindra att du lånar fallgropar som kan fånga dig i en farlig skuldcykel

Artikelinnehåll

Vi har alltmer blivit ett “köp-nu-betala-senare”-samhälle tack vare den utbredda användningen av kredit. Det är alldeles för lätt att sätta ett köp på en uppskjuten betalning eller lika avbetalningsplan utan att helt förstå vad vi ger oss in på. Allt vi hör är, “Jag behöver inte betala för detta idag.” Låter som en bra affär, eller hur? Vi får omedelbar tillfredsställelse med försenat ansvar. Men det finns alltid en hake.

Annons

Artikelinnehåll

Haken kan finnas i villkoren för återbetalningsavtalet som vi inte helt förstår innan vi godkänner dem. Även om den idealiska platsen för att få information kanske inte är längst fram i en rad andra shoppare som väntar på att betala för sina inköp, är det verkligen värt obehaget att veta vad du ger dig in på. Konsumenter kan också frestas att göra inköp som de inte hade råd om de tvingades betala vid köptillfället, eller var tvungna att spara ihop till dem som deras morföräldrar gjorde.

Artikelinnehåll

Ett avtal om uppskjuten betalning tillåter konsumenten att skjuta upp betalningen för ett köp till ett framtida datum. Fördelen är att om din återbetalningsplan löper ut om ett år har du ett år på dig att betala av det nya köpet. Detta kan vara praktiskt när ditt kylskåp plötsligt slutar fungera, eller dina barn lyckas bryta sönder din spis med keramik, och du behöver den ersättningsapparaten igår.

Annons

Artikelinnehåll

Det viktiga att tänka på är att du har en tidsfrist för att betala tillbaka den skulden. Om du inte betalar tillbaka när planen för uppskjuten betalning löper ut, kan du vara sugen på ränta som är tillbakadaterad till köpdatumet. Du kan sluta med att betala mer för ett akutköp som inte gav tid att pruta och handla för bästa pris, och den extra kostnaden för att låna kan öka ditt totala köp med 25-50 procent.

Det bästa sättet att framgångsrikt hantera en uppskjuten betalningsplan är att arbeta in återbetalningen i din månadsbudget så att du kan betala hela köpet innan köp-nu-betala-senare-perioden löper ut.

Till exempel, om din nya apparat kostar 1 500 USD och den räntefria perioden löper ut om ett år, måste du spara 125 USD per månad, eller cirka 58 USD per betalningsperiod varannan vecka. Det här verkar inte som en sträcka, men i livets hektiska liv kan denna skuld bli förbisedd eller försämrad tills det är för sent att spara ihop de nödvändiga medlen för att betala av den innan den kumulativa räntan läggs på.

Annons

Artikelinnehåll

Att ställa in en automatisk överföring till ett sparkonto, eller till och med en återkommande fakturabetalning varannan vecka, säkerställer att du inte debiteras en stor ränteavgift när planen löper ut.

En plan för lika betalning kan också verka som ett bra alternativ, eftersom det låter konsumenten betala för ett större köp under en begränsad tidsperiod. Detta alternativ kräver att låntagaren gör lika stora betalningar till skulden under den tilldelade löptiden. Ofta är återbetalningstiden 12 till 24 månader.

Precis som i scenariot ovan, om köpet var 1 500 USD, skulle den erforderliga betalningen under en 12-månadersperiod vara 125 USD per månad. Nyckeln till denna plan är att säkerställa att inga obligatoriska betalningar missas, annars kan den räntefria perioden återkallas och köpet kommer att börja dra på sig ränta till den aktuella räntan på det låneinstrumentet.

Annons

Artikelinnehåll

En annan upplåningsfälla kan uppstå när vi drar fördel av de saldoöverföringar med låg eller reducerad ränta som kreditkortsföretag erbjuder. Det verkar vara ett attraktivt erbjudande att spara pengar genom att överföra ett saldo från ett högräntekort till ett annat kort till mycket lägre ränta. Nyckeln är återigen att förstå lånevillkoren.

Det är bara inte så enkelt som att få noll procent ränta under en viss tidsperiod. Att ha en saldoöverföring på ett kreditkort som du fortsätter att använda kan påverka hur dina betalningar fördelas.

Låt oss till exempel säga att du har en saldoöverföring på 5 000 $ som gladeligen sitter på ditt kreditkort på noll procent och att du har ett år på dig innan räntan återupptar sin vanliga 19,9 procent. Kanske har du faktiskt stora planer på att återbetala skulden på $5 000 innan den särskilda saldoöverföringsperioden slutar. Du fortsätter dock att använda kortet vid vanliga köp.

Annons

Artikelinnehåll

Varje månad betalar du flitigt tillbaka det belopp du spenderat, med vetskap om att du kommer att debiteras ränta om du inte gör det. Överraskningen kommer när du får ditt månadsutdrag och upptäcker att du har debiterats ränta på de nya köpen du trodde att du skulle betala av varje månad. Vid närmare granskning visar det sig att din betalning gick mot noll-procent saldoöverföring istället.

Eftersom detta trotsar din känsla för logik ringer du ditt kreditkortsföretag, som förklarar att det fördelar dina betalningar mot de äldre avgifterna på ditt kort först. Det betyder att de köp du har gjort nu kommer att löpa ränta tills saldoöverföringen har betalats i sin helhet. Såvida du inte antingen slutar använda det kontot eller har ett annat kreditkort som du kan använda för pågående inköp, kanske saldoöverföringar inte blir den pengasparande taktik du hade hoppats på.

Annons

Artikelinnehåll

Utöver de överraskande avgifterna du kan stöta på på dessa speciella återbetalningsplaner, finns det en mindre känd inverkan på din kredit. Uppskjuten betalningsplaner kan indikera för långivare att en konsument inte hade besparingar eller förmåga att betala för det som köptes. Tio procent av en konsuments kreditvärdighet skulle kunna påverkas negativt av att använda dessa köp-nu-betala-senare-erbjudanden.

Att skjuta upp ansvaret för lånade pengar eller gjorda köp kan tyckas vara en bra idé just då, men den totala kostnaden kanske inte är värt fördelen. En analys av “önskar mot behov” kan förhindra dyra impulsköp och ett akut sparkonto kan hjälpa dig att undvika oväntade återbetalningsvillkor när nödsituationer uppstår. Att ta sig tid att avgöra om ett önskat köp är överkomligt kommer att förhindra många av de upplåningsfällor som kan fälla dig i en farlig cykel av att vara i skuld.

Sandra Fry är en Winnipeg-baserad kreditrådgivare på Credit Counseling Society, en ideell organisation som har hjälpt kanadensare att hantera skulder i nästan 25 år.
______________________________________________________________________

Om du gillar den här historien, registrera dig för FP Investor Newsletter.

______________________________________________________________________

Annons

Kommentarer

Postmedia har åtagit sig att upprätthålla ett livligt men civilt forum för diskussion och uppmuntrar alla läsare att dela sina åsikter om våra artiklar. Kommentarer kan ta upp till en timme för moderering innan de visas på webbplatsen. Vi ber dig att hålla dina kommentarer relevanta och respektfulla. Vi har aktiverat e-postaviseringar – du kommer nu att få ett e-postmeddelande om du får svar på din kommentar, det finns en uppdatering av en kommentarstråd du följer eller om en användare du följer kommenterar. Besök vår Riktlinjer för communityn för mer information och detaljer om hur du justerar din e-post inställningar.

liknande inlägg

Leave a Reply