Hur man sparar till pensionen i en tid då de flesta inte sparar mycket alls

1
Hur man sparar till pensionen i en tid då de flesta inte sparar mycket alls

Jason Heath: Naturligtvis är regelbundet sparande ett bra sätt att planera för pensionering, men hur mycket du ska avsätta och hur du ska sätta dina mål är uppe till diskussion

Artikelinnehåll

Det finns olika sätt att fastställa hur mycket du ska spara till pensionen. De flesta håller med om att regelbundet sparande är ett bra sätt att planera för pensionering, men hur mycket du ska avsätta och hur du ska sätta dina mål är uppe till diskussion.

Annons

Artikelinnehåll

Tumregler

Registrerade pensionssparplaner (RRSP) infördes 1957, och den maximala bidragsgränsen som en procentandel av arbetsinkomsten var 10 procent, upp till ett maximalt $2 500. Procentgränsen fördubblades till 20 procent 1972. 1991 sänktes den till nuvarande 18 procent av den årliga förvärvsinkomsten för föregående år, till maximalt 26 500 USD för 2019. Oanvänt RRSP-rum från tidigare år ackumuleras varje år också.

Utifrån RRSP-avgiftsgränsen skulle man kunna anta att sparande mellan 10 och 20 procent av bruttoinkomsten före skatt kan vara ett rimligt mål.

Annons

Artikelinnehåll

David Chiltons klassiker, The Wealthy Barber, föreslog en 10-procentig lösning, där frisörens förmögenhet ackumulerades genom att spara 10 procent av hans inkomst – bland andra smarta pengaval.

Enligt vitboken från World Economic Forum, We’ll Live to 100 — How Can We Afford It, “för att stödja en rimlig inkomstnivå vid pensionering måste 10-15 procent av en genomsnittlig årslön sparas.”

Den så kallade fyraprocentsregeln, myntad 1994 av finansplaneraren William Bengen, ger ett annat indirekt sätt att sätta ett sparmål. Med hjälp av tester fastställde Bengen att fyra procent var ett hållbart uttag från en balanserad investeringsportfölj för en 30-årig pension, även om aktiemarknaderna därefter hade en dålig löpning på 30 år. Detta förutsätter att det initiala dollaruttaget (fyra procent av portföljens värde vid pensionering) indexeras till inflationen och ökar årligen.

Annons

Artikelinnehåll

Men en tidning från 2017, Safe Withdrawal Rates for Retirees in Canada Today, skriven för Morningstar, föreslog att tre till 3,5 procent kan vara lämpligare än fyra procent efter att ha redovisat investeringsavgifter och förväntad lägre framtida avkastning.

Om du utgår från en uttagshastighet på 3,5 procent kan du arbeta baklänges från pensioneringen. Till exempel skulle en 65-åring som behöver 35 000 dollar per år av uttag indexerade till inflationen behöva spara 1 miljon dollar. Och en 45-åring som börjar från början för att spara mot samma mål på 1 miljon dollar om 20 år skulle behöva spara cirka 25 000 dollar per år indexerat till inflationen (förutsatt en avkastning på fyra procent och två procents inflation).

Snurrar ditt huvud ännu? Även om det inte är det, betyder dessa siffror ingenting utan sammanhang.

Annons

Artikelinnehåll

Skapa en pensionsplan

Även om du säkert skulle kunna ta ut $35 000 per år från dina investeringar, är det stor skillnad mellan att ta ut från ett skattefritt sparkonto (TFSA) och en skatteuppskjuten RRSP. Det förra är inte skattepliktigt medan det senare är skattepliktigt. Att ackumulera 1 miljon USD i TFSA:er kommer att finansiera mycket högre pensionsutgifter än 1 miljon USD i ackumulerade RRSP:er, vilket väsentligt kan påverka dina nödvändiga månatliga besparingar upp eller ner. Dessutom skulle 1 miljon dollar i en RRSP resultera i mer skatt som betalas till en ensamstående pensionär än ett pensionerat par som kan sänka skatten genom att dela pensionsinkomster.

Hur är det med pensionerna? Kanadensare kan ha rätt till både Canada Pension Plan (CPP) och Old Age Security (OAS), men många som är nära pensioneringen är inte ens medvetna om villkoren för dessa pensioner. Även om färre arbetstagare omfattas av arbetsplatsförmånsbestämda pensioner (DB), kan en förståelse för den potentiella framtida rättigheten också minska det nödvändiga sparandet.

Annons

Artikelinnehåll

Den genomsnittliga CPP-pensionen är för närvarande $8 150 per år och den maximala OAS-pensionen för en långvarig eller livslång kanadensisk bosatt är $7 290. Enligt Statistics Canada hade det genomsnittliga hushållet som leds av en person som är 65 år eller äldre utgifter inklusive inkomstskatt på cirka 58 121 USD per år 2016 (61 362 USD om vi justerar för inflationen till 2019 dollar). Men naturligtvis är alla olika.

Om vi ​​går tillbaka till vårt tänkta sparmål på 1 miljon USD vid 65 års ålder och 35 000 USD i hållbara uttag, bör det noteras att 35 000 USD i utgifter idag för en 45-åring kan vara cirka 52 000 USD vid 65 års ålder på grund av inflation. Dessutom är 35 000 $ på 20 år detsamma som cirka 23 500 $ i dagens dollar.

Poängen är att skatt, inflation och pensioner, än mindre extraordinära inkomster (arv, neddragning av bostäder) och utgifter (skulder, barn), alla gör vilken tumregel som helst till ett svårt sätt att sätta ett pensionssparmål. Att bygga en pensionsplan på egen hand eller med en professionell kan hjälpa till att sätta upp några relevanta personliga mål. Kom ihåg, eftersom livet inte är linjärt behöver även en pensionsplan översyn och revideringar när livet förändras. Den minskar som en ny bil som körs från en bilhandlares tomt.

Annons

Artikelinnehåll

Spara det du kan

Att först spendera och spara det som blir över är inte ett proaktivt tillvägagångssätt. Att spara först och spendera resten är självklart att föredra.

Men höga fastighetspriser och en rädsla för att missa (FOMO) livsstil kan pressa sparräntan. Den nuvarande kanadensiska hushållens sparande har sjunkit till bara 1,1 procent, vilket närmar sig det lägsta någonsin. En sjunkande sparkvot förväntas något med en åldrande befolkning, men andelen har varit mindre än fem procent under större delen av de senaste 20 åren och har inte varit så hög som 10 procent sedan 1993.

Att spara till pension är inte en algebraisk ekvation. Det finns inte bara ett svar, och svaret förändras hela tiden. Detta är ett frustrerande ekonomiskt faktum i en tid då vi är vana vid att få svar på begäran och fatta beslut baserat på korta, söta inlägg på sociala medier.

Tumregler är bättre än ingenting, liksom att spara allt du kan. Att sätta automatiska månatliga sparmål baserat på dina personliga förutsättningar och åtminstone lite långsiktig planering kan vara något så gammalt du tackar unga dig för i framtiden.

Jason Heath är en avgiftsbelagd Certified Financial Planner (CFP) och inkomstskattespecialist för Objective Financial Partners Inc. i Toronto, Ontario.

Annons

Kommentarer

Postmedia har åtagit sig att upprätthålla ett livligt men civilt forum för diskussion och uppmuntrar alla läsare att dela sina åsikter om våra artiklar. Kommentarer kan ta upp till en timme för moderering innan de visas på webbplatsen. Vi ber dig att hålla dina kommentarer relevanta och respektfulla. Vi har aktiverat e-postaviseringar – du kommer nu att få ett e-postmeddelande om du får svar på din kommentar, det finns en uppdatering av en kommentarstråd du följer eller om en användare du följer kommenterar. Besök vår Riktlinjer för communityn för mer information och detaljer om hur du justerar din e-post inställningar.

liknande inlägg

Leave a Reply