FP-svar: Min inkomst har fördubblats och jag måste lära mig att investera den bättre. Hjälp?

2
FP-svar: Min inkomst har fördubblats och jag måste lära mig att investera den bättre.  Hjälp?

Plötsligt är mer än en fördubbling av lönen spännande. Men det kan också ge fler investeringsval. Så här kan Rita sätta sin stora löneförhöjning igång

Artikelinnehåll

FP Answers ställer dina investeringsfrågor till experterna. Den här veckan är vår expert Brenda Hiscock, certifierad finansiell planerare endast mot avgift, endast rådgivning. Oavsett vilken investeringsfråga du har, fråga oss, eftersom FP svarar.

Annons

Artikelinnehåll

F: Jag är 35 år och min inkomst har mer än fördubblats under det senaste året från 40 000 USD årligen till 100 000 USD. Jag trodde att det bästa man kunde göra med de extra pengarna var att bidra till både mitt skattefria sparkonto (TFSA) och min mans TFSA. Vi har inga barn. Jag är bara inte säker på att det här är rätt sak att göra. Min man Jim har en sexsiffrig registrerad pensionssparplan (RRSP) och jag har ingen, främst för att jag aldrig haft tillräckligt med inkomst för att göra det värt besväret för mig.

Artikelinnehåll

Jag tror att jag kan maximera båda våra TFSA:er under de kommande fem åren. Vi har inga skulder, men har ändå ett hanterbart bolån. Vi är också mycket aktiva i vår kyrka och ger cirka 10 000 dollar årligen till välgörenhet. Vi vill fortsätta med detta. Jag tänkte också börja bidra till min egen RRSP efter att jag fyllt på TFSA. Låter den här planen OK? Och hur ska jag investera pengarna inom TFSA:erna? Jag vill hålla det enkelt. Jag har aldrig haft mycket pengar och är ny på att investera. – Rita T.

Annons

Artikelinnehåll

FP svar: Grattis till din inkomstökning, Rita. Det borde ge dig ytterligare 40 000 USD i inkomst efter skatt. En del av detta kan och bör antagligen allokeras till donationer till välgörande ändamål, eftersom filantropi är viktigt för dig. Du kommer att få en skatteåterbäring för nästan hälften av vad du ger till välgörenhet efter dina första donationer på $200 baserat på din inkomst.

Du har rätt i att din tidigare inkomstnivå förmodligen inte motiverade att göra RRSP-bidrag, eftersom du var i en relativt låg skatteklass. Med en löneökning till 100 000 USD från 40 000 USD har du nu en relativt hög inkomst, och RRSP-bidrag kan vara fördelaktigt ur ett skatteperspektiv.

Vid din nya inkomst kommer din marginalskattesats att vara 35 till 46 procent, beroende på din provins eller territorium där du bor. RRSP-bidrag kan användas för att minska din skattepliktiga inkomst och i sin tur generera en skatteåterbäring.

Annons

Artikelinnehåll

RRSP-bidrag kan vara bättre än TFSA-bidrag om du väljer mellan de två på din inkomstnivå. Om din inkomst är högre än din mans, kanske du vill överväga att fokusera på dina RRSP:er för att generera de största skattebesparingarna du kan som familj.

Du har inte angett om någon av er har företagspension hos din arbetsgivare eller en grupp RRSP. Om så är fallet kommer du att prioritera möjligheten för företagsmatchande bidrag från dessa planer.

Rita, du anger att du fortfarande har ett bolån. RRSP- och TFSA-bidrag kan vara bättre ekonomiskt i det långa loppet jämfört med att betala ner lågränteskulder som ett bolån. Detta gäller särskilt om du har en måttlig till hög risktolerans och betalar låga investeringsavgifter. Å andra sidan, om din risktolerans är låg, blir argumenten för att betala ner ditt bolån starkare.

Annons

Artikelinnehåll

Om du och din man kan maximera dina RRSP-bidrag baserat på ditt tillgängliga RRSP-rum, kanske du vill investera ytterligare besparingar i en TFSA. Du kanske till och med vill överväga några TFSA-bidrag även om du inte har maxat dina RRSP:er. TFSA-bidrag kan vara mer flexibla än RRSP:er och kan användas för att spara för utgifter på kort och medellång sikt, såväl som för pensionering. All investeringsinkomst och tillväxt inom en TFSA är skattefri, liksom uttag. Om du drar dig ur din TFSA ökar detta ditt TFSA-rum, men inte förrän nästa kalenderår.

En viktig faktor, Rita, är att om du håller din TFSA på ett sparkonto eller investerar relativt konservativt, kan det vara bättre för dig att bara lägga pengarna mot ditt bolån för att spara bolåneräntan. Räntorna kan vara låga, men om du betalar ett engångsbelopp på bolån kommer varje framtida betalning att gå mer mot ditt bolånebelopp innan räntorna så småningom stiger.

Annons

Artikelinnehåll

En annan sak att tänka på är att när människor har betydande inkomsthopp, leder det ofta till livsstilskrypning och ökade utgifter. I den mån du kan spara en löneökning, eller åtminstone en del av den, försök att undvika att helt enkelt spendera mer. Om du vill bestämma hur mycket av ökningen du har råd att spendera och hur mycket du bör spara, kan det hjälpa att utveckla en långsiktig pensionsplan på egen hand eller med en professionell.

Du frågade också om hur du investerar inom din RRSP och TFSA. Det beror på flera faktorer inklusive din risktolerans, tidshorisont, ekonomiska mål, etc. I många fall har makar olika riskprofiler. Om så är fallet är det viktigt att ha en diskussion och att ta fram en investeringsstrategi som fungerar för er båda. Att hålla dina investeringsavgifter låga hjälper dig att behålla mer av din nettoinvesteringsavkastning. Många aktiefondavgifter kan ha inbäddade avgifter på två procent eller mer och det finns gott om billigare alternativ.

Annons

Artikelinnehåll

Du kanske också vill överväga att ställa in automatiska månatliga insättningar till din RRSP eller TFSA för att dra fördel av dollarkostnadsgenomsnittet. Du kommer att köpa mer när lagren är nere och mindre när lagren stiger, men viktigast av allt, dina besparingar kommer bara att bli en del av din månadsbudget. Denna strategi tar bort mycket av gissningarna med att försöka tajma aktiemarknaden genom att spara först och spendera sedan.

Annons

Artikelinnehåll

Sammanfattningsvis, på din inkomstnivå kan skattereduktionen och uppskov med RRSP-bidrag vara bättre än skattebesparingarna från en TFSA. Fundera på om du ska bidra till din RRSP eller din mans konto.

Du bör överväga hur mycket du kan och behöver spara varje år, och sedan investera dessa besparingar så aggressivt du kan med tanke på din risktolerans, samtidigt som du försöker hålla dina investeringsavgifter relativt låga.

Om du istället bestämmer dig för att betala tillbaka ditt bolån är både investeringar och amortering av skulder bra val som hjälper dig att öka ditt nettoförmögenhet och hjälpa dig att uppnå ekonomiskt oberoende.

Brenda Hiscock är en avgiftsbelagd, endast rådgivning certifierad finansiell planerare på Objective Financial Partners Inc. i Toronto
______________________________________________________________________

Om du gillar den här historien, registrera dig för FP Investor Newsletter.

______________________________________________________________________

Annons

Kommentarer

Postmedia har åtagit sig att upprätthålla ett livligt men civilt forum för diskussion och uppmuntrar alla läsare att dela sina åsikter om våra artiklar. Kommentarer kan ta upp till en timme för moderering innan de visas på webbplatsen. Vi ber dig att hålla dina kommentarer relevanta och respektfulla. Vi har aktiverat e-postaviseringar – du kommer nu att få ett e-postmeddelande om du får svar på din kommentar, det finns en uppdatering av en kommentarstråd du följer eller om en användare du följer kommenterar. Besök vår Riktlinjer för communityn för mer information och detaljer om hur du justerar din e-post inställningar.

liknande inlägg

Leave a Reply