FP-svar: Hur ska vi prioritera att spara till RRSP:er, RESP:er och betala ner vårt bolån?

2
FP-svar: Hur ska vi prioritera att spara till RRSP:er, RESP:er och betala ner vårt bolån?

Det är aldrig för tidigt att börja investera. Här är hur en ung familj med tvillingar på väg håller sig på toppen av sina finansiella och investeringsmål

Artikelinnehåll

Av Julie Cazzin, med Janet Gray

Annons

Artikelinnehåll

F: Min fru och jag är båda 34 år och inskrivna i förmånsbestämda pensionsplaner på jobbet. Hon arbetar för den lokala kommunen och jag arbetar för den federala regeringen. Vi har precis byggt klart ett nytt hem och väntar tvillingar om fem månader. Även om vår budget kommer att vara lite sträckt medan hon är på mammaledighet, kommer vi fortfarande att ha cirka 15 000 USD årligen att investera under de närmaste åren. Vi skulle vilja investera i registrerade pensionssparplaner (RRSPs) och registrerade utbildningssparplaner (RESPs), och så småningom betala ner vårt utestående 500 000 $ inteckning. Det har 23 år kvar. Hur ska vi prioritera dessa genom åren? – Lenny

FP SVAR: Det är bra att du börjar planera tidigt för att göra positiva förändringar i din framtid. I din fråga nämner du flera mål som du vill uppnå med olika tidslinjer. Ett mål är ett resultat du hoppas uppnå på kort, medellång eller lång sikt. Varje mål kan också ha en annan kostnad: vissa kommer att kräva mer ekonomiska resurser på kort sikt (snabb tillgång till kontanter) och vissa, såsom pensionsmål, kommer att kräva att du sätter in mer pengar konsekvent över en längre tidsperiod.

Annons

Artikelinnehåll

Börja med att sätta dina mål på en tidslinje, prioritera sedan och ge dem en kostnad. Det borde begränsa det. Problemet är förstås att många mål ofta måste hanteras samtidigt, som att kanske köpa en första bostad och behöva betala barnomsorg.

En nyckel till att nå så många av dina mål som möjligt är att förstå mängden resurser du kan använda för att uppnå dem. Till exempel, om någon bär på mycket skulder såväl som de tillhörande kostnaderna för både ränte- och amorteringsbetalningar (särskilt giftiga kreditkortsskulder med hög ränta), kanske de inte har tillräckligt med överskottspengar varje månad eller år för att avancera deras andra ekonomiska mål — om de inte, tyvärr, samlar på sig mer skulder.

Detta ses ofta vid RRSP-tid när vissa investerare inte har tillräckligt med pengar för att göra ett bidrag. Om ett av deras primära långsiktiga mål är pensionering, kan de få ett lån i februari för att göra det bidraget. Utvärdera regelbundet dina ekonomiska mål så att du inte hamnar i fällan att låna pengar för att nå dem. En gång om året räcker ofta, men ibland kan två eller tre gånger om året vara bättre om många förändringar är på gång, såsom högre lön för en partner, behov av dagis när ett par väntar sitt första barn, eller behovet att flytta till ett större hem för att få plats med en växande familj.

Annons

Artikelinnehåll

Världen omkring dig kan också ändra dina mål. Till exempel kan en partner besluta sig för att arbeta deltid, vilket minskar hushållsinkomsten. Eller ett oförutsett jobbbyte kan innebära att en bonus som en gång var beroende av för att årligen fylla på ett skattefritt sparkonto (TFSA) eller RRSP kanske inte längre existerar. Dessa saker kan sätta dina investeringsplaner tillbaka några månader eller till och med år.

När det gäller dina nuvarande utgifter, undersök noga vad dina väsentliga utgifter är nu och kommer att bli inom en snar framtid när dina tvillingar föds (grattis, förresten). Du betalar ofta inte in pensionsavgifter när du är mammaledighet, så du kommer sannolikt att ha en möjlighet att köpa tillbaka den pensionstiden när du återgår till jobbet. Du kanske vill uppskatta vad det beloppet är så att du kan avsätta medlen för den möjligheten. Se bara till att inkludera barnomsorgskostnader i dina utgiftsberäkningar innan du lägger över pengar till andra områden.

Annons

Artikelinnehåll

Som ett par som båda har förmånsbestämda pensionsplaner kanske ni inte har samlat på er mycket RRSP-utrymme, främst på grund av en pensionsjustering som minskar ert RRSP-avgiftsrum. Om din plan är att gå i pension tidigare än vad pensionsberäkningarna visar – eller om du vill spendera mer i pension än vad dina pensioner skulle tillåta – så är RRSP:er ett bra sätt att spara den där extra biten pengar för att komplettera din pensionsinkomst. Som en sidoanteckning, kom ihåg att RRSP:er kan ge ett skatteavdrag som kan vara attraktivt för höginkomsttagare.

Annons

Artikelinnehåll

RESP:er är också ett övertygande investeringsinstrument tack vare det 20-procentiga kanadensiska utbildningsbesparingsbidraget på bidrag upp till $2 500 per år och barn. Om du kan bidra med 208 USD per barn och månad får du det maximala årliga bidragsbeloppet på 500 USD per barn. Det är en fantastisk avkastning på din investering.

Starta en RESP tidigt och du kan samla på dig upp till 7 200 USD i livstidsanslag. Ju tidigare du börjar investera i en RESP, desto tidigare börjar sammansättningen av ränta och investeringsavkastning byggas. Du kommer att upptäcka att morföräldrar ofta älskar att bidra till dessa planer för sina barnbarn när deras ekonomiska situation tillåter. De kan skapa en RESP på egen hand för dina barn eller, vad jag föredrar, de kan bidra till en RESP-plan som du har satt upp. Kanadas regering har en sida där du kan hitta allt du behöver veta om RESPs , deras bidragsgränser samt beskattning.

Annons

Artikelinnehåll

På grund av den nuvarande historiskt låga räntemiljön finns det inte lika stor motivation att betala av ett bolån tidigare. Visst, det är ett stort saldo på grund av en låg ränta så räntedollar kan fortfarande vara stora, men dina pengar kan tjäna en bättre avkastning genom att investera dem i saker som låga avgifter börshandlade fonder, RESPs, RRSPs och även TFSAs. En väldiversifierad portfölj med låga avgifter i dessa skatteskyddade konton kan gå långt för att ge dig mycket bättre långsiktig avkastning.

Mitt förslag är att fortsätta betala ditt bolån som du är nu och öppna RESP för dina tvillingar när de är födda. Ta en närmare titt på dina pensionsuppskattningar för dina föredragna pensionsålder för att se om du också vill göra RRSP-avgifter för att fylla i eventuella livsstilskostnadsluckor du ser, och bestäm sedan hur mycket du har råd med årligen. Ett litet steg i taget kommer att ta dig och din växande familj närmare ett bekvämt och bekymmersfritt liv.

Janet Gray, är en avgifts-för-tjänst-certifierad finansiell planerare och pengacoach i Ottawa.

______________________________________________________________________

Om du gillar den här historien, registrera dig för FP Investor Newsletter.

______________________________________________________________________

Annons

Kommentarer

Postmedia har åtagit sig att upprätthålla ett livligt men civilt forum för diskussion och uppmuntrar alla läsare att dela sina åsikter om våra artiklar. Kommentarer kan ta upp till en timme för moderering innan de visas på webbplatsen. Vi ber dig att hålla dina kommentarer relevanta och respektfulla. Vi har aktiverat e-postaviseringar – du kommer nu att få ett e-postmeddelande om du får svar på din kommentar, det finns en uppdatering av en kommentarstråd du följer eller om en användare du följer kommenterar. Besök vår Riktlinjer för communityn för mer information och detaljer om hur du justerar din e-post inställningar.

liknande inlägg

Leave a Reply