FP förklarar: Hur man använder livförsäkring för att spara skatt och bygga upp välstånd

2
FP förklarar: Hur man använder livförsäkring för att spara skatt och bygga upp välstånd

Livförsäkring kan vara en livslång ekonomisk vän oavsett om det är för fastighetsplanering, investeringar eller som skattefria insättningar på ditt konto vid pensionering

Artikelinnehåll

Av Julie Cazzin med Allan Norman

Annons

Artikelinnehåll

Frågor om finansiell planering kretsar ofta kring investeringar och pensionsplanering, men det är inte ofta någon intresserar sig för att integrera livförsäkring i sin ekonomiska plan om de inte har stött på en viss strategi.

Här är några saker att tänka på när det kommer till försäkringar och ekonomisk planering utöver det grundläggande behovet av livförsäkring.

Artikelinnehåll

Ersättande löptidsförsäkring för bolåneförsäkring : Om du har en bolåneförsäkring hos en bank eller trustbolag, jämför premiekostnaden att äga en livstidsförsäkring hos ett livförsäkringsbolag.

Du betalar en fast premie för bolånets livslängd när du köper en bolåneförsäkring. När du betalar ner bolånet förblir dina premier desamma, men försäkringsskyddet minskar. Om du går bort betalas bolånet.

Annons

Artikelinnehåll

Jämför detta med att köpa en tidsförsäkring hos ett försäkringsbolag. Om du och din make till exempel köper två individuella tidsförsäkringar är den sammanlagda kostnaden ofta ungefär samma kostnad som bolåneförsäkringen.

Vad är fördelen? Med ett bolån på 500 000 USD tar du var och en en försäkring på 500 000 USD. Skulle en av er bli godkänd skulle den andra få 500 000 $ kontant med möjlighet att betala av lånet. Om ni båda passerar – säg, i en olycka – skulle dina barn få 1 miljon dollar, intäkterna från båda försäkringarna. Är inte det bättre än att lämna barnen ett hus utan bolån?

Låt inte din terminspolicy förnyas : Tio eller 20-åriga villkor är vanliga om du äger en livförsäkring, så det är bäst att se över och eventuellt byta ut försäkringen innan den förnyas. Detta kan vara en tremånadersprocess så ge dig själv tid.

Annons

Artikelinnehåll

Här är anledningen: En 20-årig policy på 250 000 USD för en 25-årig, icke-rökare kvinna är 14 USD/månad. Spola framåt 20 år och premien kommer att hoppa till $75/månad vid förnyelse.

Idag kan en 45-årig kvinna köpa samma försäkring för $32/månad, en skillnad på $43. Om priserna förblir desamma om 20 år, och du fortfarande är frisk, kommer det sannolikt att bli billigare att ersätta den befintliga policyn med en ny policy.

Köp försäkring utifrån ditt behov : Det finns en livsförsäkring, en livsförsäkring och en universell livförsäkring, så vilken ska du köpa?

Tidsförsäkring är billig och perfekt när du ska bilda familj, köpa ett hem, har skulder och det är trångt med pengar. Så småningom går försäkringstiden ut sent i livet eller så kommer du att säga upp den eftersom de ökande premierna blir för dyra.

Annons

Artikelinnehåll

Hela livet, å andra sidan, är relativt dyrt, premierna ändras aldrig och försäkringen kommer aldrig att förfalla. Det kommer också med ett växande kontantvärde och dödsfallsersättning. Det är idealiskt för fastighetsplanering. En försäkring på 250 000 USD för hela livet för en 25-årig kvinna är 235 USD i månaden, vilket är mer än 14 USD i månaden för försäkringsperioden, men den erbjuder den långsiktiga fördelen att din premie inte kommer att öka under hela din livstid.

Jag har sett människor köpa små försäkringar för hela livet eftersom de gillar tanken på att ha ett kontantvärde, och ändå behöver de mycket mer täckning. Dina efterlevande kommer att vara mer bekymrade över pengarna de får snarare än vilken typ av politik du hade. Köp en försäkring du har råd med som ger dig den täckning du behöver.

Annons

Artikelinnehåll

Hela livets kontantvärden (CV) och dödsfallsersättningar växer över tiden. Den bifogade tabellen är en aktuell prognose från ett stort livförsäkringsbolag. Tänk på att dessa siffror inte är garanterade och de faktiska resultaten kommer att vara annorlunda.

Observera att avkastningen på kontantvärdet efter 30 år, vid 55 års ålder, är cirka fyra procent. Efter 30 år kommer en stor del av det kontantvärdet att vara skattepliktigt om du säger upp försäkringen och tar kontanterna, medan CV:t är skatteskyddat i försäkringen.

Dödsfallsersättningen beräknas ge tillbaka fem procent skattefri om döden inträffar vid 90 års ålder, vilket inte är dåligt i dagens ekonomiska miljö. Inflation är problemet när man projicerar över en så lång tidsram.

Låna för att investera : Även om du kan låna direkt från din försäkrings kontantvärde, kommer vissa trust- och försäkringsbolag att ge dig en kredit som är säkrad mot ditt kontantvärde. Du kan antingen låna upp till 100 procent av det totala kontantvärdet (och göra räntebetalningar), eller så kan du låna ett mindre belopp och låta räntebetalningarna ackumuleras i försäkringen.

Annons

Artikelinnehåll

Det lägsta lånet kommer att vara i intervallet $35 000 till $50 000 med en ränteavgift på cirka prime plus en procent, beroende på långivaren. Om du lånar mot policyn för att investera, kommer räntan sannolikt att vara avdragsgill.

I likhet med ett omvänt bolån kan du också låna mot ditt försäkringskontantvärde för att få skattefria insättningar på ditt bankkonto.

Företagsförsäkring : Att köpa en försäkring inom ditt företag kan vara mycket skatteeffektivt. Till exempel måste en person som bor i Ontario med en månatlig försäkringspremie på 1 000 USD tjäna 2 150 USD före skatt för att ha 1 000 USD kvar för att betala premien, förutsatt en marginalskattesats på 53,53 procent.

Annons

Artikelinnehåll

Ett företag i Ontario som beskattas till småföretagsräntan på 12,2 procent skulle behöva tjäna 1 139 USD före skatt bara för att göra samma premiebetalning på 1 000 USD. Det är ungefär en skillnad på $1 000, vilket också råkar vara försäkringspremien.

När du går bort och försäkringen betalar ut kommer nästan alla, om inte alla, att flyta ut från bolaget skattefritt via kapitalutdelningskontot. Du kan också använda kontantvärdet som säkerhet för att låna mot kontantvärdet och använda det för att finansiera pensionen.

Två andra sätt att använda hela livet är att ge välgörenhetsbidrag eller att utjämna en egendom om du har tillgångar som ett företag, en gård, en stuga eller hyresfastigheter. Försäkringen ger kontanter i ett dödsbo så att ett barn kan ta kontanterna medan det andra behåller egendomen.

Annons

Artikelinnehåll

Jag har kort berört några strategier och hoppat över detaljerna, men försäkring är en intressant produkt på grund av dess skatteskyddade tillväxt och skattefria dödsfallsförmåner. Det är en kostnad att äga och implementera några av dessa försäkringsstrategier, och det finns ofta alternativa lösningar.

Innan du implementerar en strategi, modellera ut den med allt annat du gör. Liksom många strategier kan de låta bra på egen hand, men inte alltid när de integreras med allt annat.

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, RWM, är en avgiftscertifierad finansiell planerare hos Atlantis Financial Inc. och en fullt licensierad investeringsrådgivare hos Aligned Capital Partners Inc. Han kan nås på www.atlantisfinancial.ca eller [email protected] . Denna kommentar tillhandahålls som en allmän informationskälla och är endast avsedd för kanadensiska invånare.

____________________________________________________________

Om du gillar den här historien, registrera dig för FP Investor Newsletter.

____________________________________________________________

Annons

Kommentarer

Postmedia har åtagit sig att upprätthålla ett livligt men civilt forum för diskussion och uppmuntrar alla läsare att dela sina åsikter om våra artiklar. Kommentarer kan ta upp till en timme för moderering innan de visas på webbplatsen. Vi ber dig att hålla dina kommentarer relevanta och respektfulla. Vi har aktiverat e-postaviseringar – du kommer nu att få ett e-postmeddelande om du får svar på din kommentar, det finns en uppdatering av en kommentarstråd du följer eller om en användare du följer kommenterar. Besök vår Riktlinjer för communityn för mer information och detaljer om hur du justerar din e-post inställningar.

liknande inlägg

Leave a Reply