Detta Alberta-par vill ha ett större hus – men måste de offra sin pension för att få det?

3
Detta Alberta-par vill ha ett större hus – men måste de offra sin pension för att få det?

Par skulle behöva dra på besparingar för att gå upp, men deras pensionering skulle rikligt stödjas av pensioner

Artikelinnehåll

Ett par som vi ska kalla Geoff och Margie, 54 och 39 år, bor i Alberta. Båda arbetar för statliga institutioner och har förmånsbestämda pensioner som begränsar vad de kan spara i RRSP. De uppfostrar en tvåårig son. De tar hem 10 500 dollar per månad från sina sammanlagda löner, vilket verkar vara en bra inkomst efter skatt, men verkligheten är att det knappt lönar sig för många år av forskarutbildning och inkomsten som fick skjutas upp medan de tog sin doktorsexamen .Ds Som ett resultat känner de sig lämnade. De kör en äldre bil med ett uppskattat värde av 8 000 dollar. I mitten av livet är deras nettoförmögenhet 607 200 USD, varav ungefär hälften är de 295 000 USD som de har i sin lägenhet på 590 000 USD. De skulle vilja köpa ett hus för 900 000 dollar, men även den flytten skulle begränsas av deras bolån. De oroar sig för att utgifterna nu skulle kunna förlama deras pensionering, som kan börja om så lite som sex år.

Annons

Artikelinnehåll

e-posta [email protected] för en gratis familjeekonomianalys

För att reda ut vad de kan göra för ett flytthus och samtidigt behålla pensionsplanerna, bad Family Finance Derek Moran, chef för Smarter Financial Planning Ltd. i Kelowna, BC att arbeta med paret. Enligt hans uppfattning kan de få sitt hus och det större utrymme det skulle ge även om deras besparingar i RRSP:er, TFSA:er och kontanter uppgår till 294 300 USD plus deras sons 9 900 USD RESP. Det är inte mycket för ett par i medelåldern.

Artikelinnehåll

Kostnaden för ett större hem

Planeringsproblemet kompliceras av deras 15-åriga åldersskillnad och det resulterande behovet av att spara för sannolikheten att Margie kommer att överleva Geoff med ett decennium eller mer. På deras sida för att köpa ett hus är den nuvarande husprisnedgången på Albertas dystra hemmamarknad. Det påverkar deras lägenhet också, men prisfallet i det dyrare huset är större. De skulle behöva dra på besparingar för uppflyttningen, men som Moran påpekar kommer de att ha betydande förmånsbestämda pensioner när de går i pension.

Annons

Artikelinnehåll

De har $9 900 i sin sons RESP. Geoff och Margie bidrar med $150 per månad. Om de höjer det till 208 USD per månad och drar till sig Kanadas utbildningssparstipendium på det lägsta av 500 USD eller 20 procent av bidragen till en gräns på 7 200 USD, kommer deras son om 15 år när CEG avslutas att ha 72 000 USD, tillräckligt för en första och kanske en andra examen vid vilket Alberta-universitet som helst om han bor hemma.

Det råder ingen tvekan om att inkassering av mycket eller alla av deras besparingar för att köpa det nya huset skulle påverka deras pensioneringar, men Geoff kunde, om nödvändigt, arbeta till 70 och Margie i mitten av 50-årsåldern. Det handlar om kostnaden för uppgraderingen.

Om de tar sitt nuvarande kapital på 295 000 $, lägger till 136 400 $ TFSA-besparingar och 70 000 $ av sina kontanter, skulle de ha 501 400 $. De skulle behöva låna 398 600 dollar. Om man antar en ränta på 2,5 procent skulle de kunna betala 2 520 USD per månad över 16 år till Geoffs ålder 70. Med två procent till och med under 20 år skulle de behöva betala 2 015 USD per månad. Det är genomförbart på deras nuvarande inkomst och beräknade pensionsinkomster. Naturligtvis skulle ingrepp på sparande för att betala ner bolånet eller för att göra en större handpenning för huset sänka pengarna till pensionen, men med två förmånsbestämda pensioner kunde de tolerera det.

Annons

Artikelinnehåll

Pensionsinkomst

När Geoff är 70 kommer han att ha en månatlig pension på $2 700 indexerad till 60 procent av levnadskostnaderna i Alberta. Vid 57 kommer Margie att få $2 600 plus en brygga på $750 per månad till 65. Var och en kommer att få full åldersskydd till ett belopp av $7 500 per år. Geoff kommer förmodligen att arbeta till 70 års ålder, så han borde skjuta upp starten av OAS till 71 års ålder med en bonus på 36 procent, skjuta upp sin OAS till $10 200 och undvika det mesta av OAS clawback som för närvarande börjar på $79 845. Han kan ha en viss clawback-förlust till 73 års ålder på grund av den tvååriga tillbakablicken för denna skatt, men den skulle vara relativt liten, säger Moran. Margie kan ta sin pension vid 55 med en brygga på $9 000 till 65 års ålder.

Med dessa siffror skulle deras pensioner ha två steg: 1) när Geoff är 65 och sedan 2) när Margie är 65.

Annons

Artikelinnehåll

Vi vet inte om paret kommer att razzia deras RRSP för deras nya husköp. Vi tar en medelväg och antar att de inte tar ut pengar, men att de inte lägger till några ytterligare medel. I så fall skulle deras 75 900 $ av RRSP-tillgångar som växer med tre procent per år efter inflation bli 121 818 $ på 16 år när Geoff är 70. Den summan skulle generera 5 670 $ per år under de följande 35 åren till Margies ålder 88.

Pensioner i etapper

Om man antar att paret går i pension när Geoff är 70 och Margie är 55, skulle de få hans 18 000 $ årliga pension från ett tidigare jobb, 32 400 $ från hans nuvarande jobb, hans $ 18 461 förbättrade CPP, 10 200 $ från OAS uppskjuten i fem år plus Margies $ 40 200 arbetspension 55 och $5 670 från RRSP:er. Sammanlagt är det totalt 124 931 USD före skatt. Efter uppdelning av kvalificerad inkomst och 20 procents genomsnittlig skatt skulle de ha $8 330 att spendera varje månad.

Annons

Artikelinnehåll

Efter att Margie börjar rita sin egen OAS och CPP vid 65 års ålder, skulle de förlora hennes pensionsbrygga på 9 000 $ som slutar på 65, lägg till hennes OAS på 7 500 $ per år plus hennes CPP på 13 000 $ för en total inkomst på 136 431 $. Efter 21 procents genomsnittlig skatt skulle de ha $8 980 att spendera varje månad.

Att köpa ett hus och inte lägga till någonting till TFSAs efter husköpet kommer fortfarande att möjliggöra pensionsinkomster på totalt $8 000 eller mer efter skatt. Utan några bolånebetalningar efter Geoffs ålder 70, inga ytterligare RRSP, RESP eller andra besparingar, eller barnomsorgskostnader, skulle de ha cirka 3 800 USD i månatliga utgifter. Deras pensionering skulle rikligt stödjas av pensioner och sparande.

Finansiell post

mejla [email protected] för en kostnadsfri analys av familjeekonomi

Pensioneringsstjärnor: Fyra pensionsstjärnor **** av fem

Annons

Kommentarer

Postmedia har åtagit sig att upprätthålla ett livligt men civilt forum för diskussion och uppmuntrar alla läsare att dela sina åsikter om våra artiklar. Kommentarer kan ta upp till en timme för moderering innan de visas på webbplatsen. Vi ber dig att hålla dina kommentarer relevanta och respektfulla. Vi har aktiverat e-postaviseringar – du kommer nu att få ett e-postmeddelande om du får svar på din kommentar, det finns en uppdatering av en kommentarstråd du följer eller om en användare du följer kommenterar. Besök vår Riktlinjer för communityn för mer information och detaljer om hur du justerar din e-post inställningar.

liknande inlägg

Leave a Reply