Det här paret höll isär sin ekonomi, vilket bidrog till att de fick en solid pension

3
Det här paret höll isär sin ekonomi, vilket bidrog till att de fick en solid pension

“Det här paret har gjort allt rätt”, säger experten. “Deras bokföringsprocess med separata ekonomi ger dem ett bra fokus på sin ekonomi”

Artikelinnehåll

I Montreal går ett par som vi ska kalla Freddi, 58, och Nate, 59, till pension. Freddi har gått i pension från sitt chefsjobb inom high tech. Nate är förlagschef. Deras nuvarande sammanlagda inkomst, 3 800 USD per månad efter skatt, stödjer ett bolånefritt hus på 700 000 USD, 1 146 000 USD i icke-registrerade investeringar, 1 miljon USD i RRSP:er, 103 000 USD i TFSA:er, 27 000 USD kontanter och en 19-årig Freddi och Nate-bil med uppskattningen är ett marknadsvärde på 500 USD. Deras utgifter är ganska blygsamma och var och en kommer att få QPP och OAS. Vid 60 års ålder kommer Nate att få en månadspension på 3 376 $ inklusive en brygga på 858 $ som försvinner vid 65, vilket ger 2 518 $ per månad före skatt.

Annons

Artikelinnehåll

Maila [email protected] för en kostnadsfri analys av familjeekonomi

Family Finance bad Caroline Nalbantoglu, chef för CNal Financial Planning Inc. i Montreal, att arbeta med Freddi och Nate.

Uppskattning av pensionsinkomster

Parets situation är ovanlig eftersom Freddi och Nate håller isär sin ekonomi. De delar på vissa kostnader, såsom mat, men RRSP-bidrag från makar och till och med spousallån som är förenliga med reglerna för Canada Revenue Agency ligger utanför bordet, förklarar Nalbantoglu. Deras metod är komplicerad eftersom den bidrar till journalföringen. Men det ger också mer insyn i att undvika OAS clawback.

Artikelinnehåll

För enkelhetens skull kombinerar vi levnadskostnader men behandlar tillgångsförvaltning och skatter individuellt. Dessutom kommer vi att lämna kassaflödet från deras skattefria sparkonton utanför inkomstberäkningar. De kan använda TFSA-medel för att köpa en stuga.

Annons

Artikelinnehåll

Nate vill täcka sin del av levnadskostnaderna. Han uppskattar att det skulle kosta honom 30 000 dollar per år. Det borde fungera eftersom hans arbetspension är integrerad med Quebec Pension Plan. Hans arbetspension kommer därför att ge honom 40 512 USD per år inklusive en brygga på 10 296 USD om han omedelbart går i pension och minskar till 30 216 USD per år vid 65 års ålder. Det är över hans mål.

Vid 65 års ålder, när hans integrerade pension reduceras, kommer han att ha årliga förmåner enligt följande: QPP $12,252, OAS $7,623 och arbetspension $30,216. Det blir 50 091 USD före skatt.

Nates RRSP-saldo som växer med tre procent per år efter inflationen till 71 blir 164 500 $. Annuiterad för att betala ut alla inkomster och tillgångar i 24 år till hans ålder 95, kommer det att ge honom $9 430 per år. Hans skattepliktiga inkomst kommer att stiga till $59,521 per år. Hans inkomst kommer att beskattas i genomsnitt med cirka 20 procent inklusive pensions- och ålderskrediter. Hans inkomst efter skatt kommer att vara $47,620.

Annons

Artikelinnehåll

Freddi har ingen förmånsbestämd pension, men hon har en rejäl investeringsportfölj. Hon har gått i pension. Hon använder sin icke-registrerade portfölj för att betala sin del av månatliga utgifter. Stugan hon har i åtanke kommer att kosta henne uppskattningsvis 833 dollar per månad. För närvarande, även om hennes icke-registrerade portfölj genererar inkomster, utdelningar och kapitalvinster, tillåter Quebec-skatteavdrag henne att inte betala någon inkomstskatt.

Vid 65 års ålder kommer Freddi att vara berättigad till QPP för $9 288 per år och OAS till nuvarande priser på $7 623 per år. Hon kan ta $20 000 per år i sju år från sin RRSP-portfölj. Utöver hennes RRSP och skattepliktiga uttag kommer hon att ha en total bruttoinkomst på 36 911 USD och en nettoinkomst på 31 000 USD efter pensions- och ålderskrediter och en genomsnittlig skattesats på 16 procent. Det är mer än hennes livsstil kräver. Hon kan spara mellanskillnaden eller köpa en ny eller nyare bil med Nate eller donera till goda ändamål.

Annons

Artikelinnehåll

Vid 72 års ålder måste hon få sin första RRIF-betalning. RRSP kommer att ha reducerats med $140 000 med en tillväxt på tre procent ungefär lika med uttag under sju år till $748 000. Ett uttag vid 72 års ålder vid det lagstadgade minimumet, 5,4 procent skulle vara 40 392 $. Hennes inkomst skulle då vara 57 303 dollar före skatt. Efter 22 procents genomsnittlig skatt skulle hon ha $44 700 per år att spendera. Med tanke på att Freddi och Nate bara skiljer sig månader i ålder kommer vi att slå ihop deras inkomster. På grundval av detta skulle de ha hans $47,620 plus hennes $44,700 att spendera, totalt $92,320 per år. Om man antar att deras nuvarande årliga tilldelningar på 45 600 $ inte förändras, skulle de ha ett årligt överskott på 46 720 $. De skulle ha pengar till omfattande resor och kanske gåvor till goda ändamål.

Annons

Artikelinnehåll

Med tanke på att alla RRSP-utbetalningar beskattas med samma skattesats oavsett källa som utdelningar, ränteintäkter eller kapitalvinster, bör paret använda RRSP:er för ränteinvesteringar, råder Nalbantoglu. TFSA:er kan inneha tillväxttillgångar, helst kanadensiska aktier. Skatteinnehållning på utdelningar från utländska aktier som innehas i TFSA:er återbetalas inte. I sin icke-registrerade portfölj kan hon ha en allokering av 20 procent kanadensiska aktier med resten i amerikanska och utländska aktier, föreslår Nalbantoglu.

Kostnad för en stuga

Uttag av tillgångar för att köpa en stuga för, säg 400 000 $, skulle vara lätt överkomligt genom att använda deras TFSA:er med ett nuvärde på 103 000 $ som handpenning och låna 300 000 $. Stugprisvinsten, om någon, skulle vara skattepliktig om och när den säljs, eftersom den inte skulle vara en huvudbostad. Freddi och Nate bör klargöra äganderätten – vem som äger vad – med sin advokat före köpet.

Annons

Artikelinnehåll

“Beräkningarna för det här paret är komplexa med tanke på att de föredrar att hålla sina konton åtskilda, men det är klart att de har råd att leva i pension som de gör nu och ha en stuga på 400 000 dollar”, förklarar planeraren. “De har förmögenhetsöverskott till deras behov. Deras pensionering skulle vara säker.”

Fördelen med separata konton

Att hålla separata konton bidrar till det arbete som krävs för att få ihop deras pensionsekonomi, men det påverkar inte deras inkomster efter skatt. De flesta pensionsinkomstkomponenter kan delas upp för skatteändamål i Quebec. Effekten är att snitta en viss inkomst och, mycket viktigt, att minska risken för att träffa utlösaren för OAS clawback. Det börjar för närvarande när den skattepliktiga inkomsten (exklusive TFSA-kassaflödet) når $79 845 per skattskyldige. Clawback tar 15 procent av inkomsten över det hindret och tar tillbaka all OAS när individuell inkomst, med förbehåll för vissa justeringar som exkludering av TFSA-kassaflödet, når $129 075 vid nuvarande kurser.

“Det här paret har gjort allt rätt,” förklarar Nalbantoglu. “Deras bokföringsprocess med separata ekonomi ger dem ett bra fokus på sin ekonomi.”

Pensioneringsstjärnor: Fem pensionsstjärnor ***** av fem

Finansiell post

mejla [email protected] för en kostnadsfri analys av familjeekonomi

Annons

Kommentarer

Postmedia har åtagit sig att upprätthålla ett livligt men civilt forum för diskussion och uppmuntrar alla läsare att dela sina åsikter om våra artiklar. Kommentarer kan ta upp till en timme för moderering innan de visas på webbplatsen. Vi ber dig att hålla dina kommentarer relevanta och respektfulla. Vi har aktiverat e-postaviseringar – du kommer nu att få ett e-postmeddelande om du får svar på din kommentar, det finns en uppdatering av en kommentarstråd du följer eller om en användare du följer kommenterar. Besök vår Riktlinjer för communityn för mer information och detaljer om hur du justerar din e-post inställningar.

liknande inlägg

Leave a Reply