Är RRSP verkligen värt det? Svaret kan överraska dig

0
Är RRSP verkligen värt det?  Svaret kan överraska dig

Ted Rechtshaffen: Med RSP:er finns det en tid att bidra, det finns en tid att inte bidra och det finns en tid att ta ut pengar – välj klokt

Artikelinnehåll

Fler och fler säger till mig att de inte bidrar till RRSP. De tycker inte att det är vettigt. Om de frågar min åsikt beror mitt svar alltid på detaljerna hos personen som frågar. I den här artikeln kommer jag att ta upp några olika scenarier.

Annons

Artikelinnehåll

För alla dessa exempel är de viktigaste faktorerna att överväga följande: Kommer personen sannolikt att hamna i en högre skatteklass än idag, samma skatteklass eller lägre när han går i pension? Jag kallar detta för skatteväxlingen. Kommer deras inkomst sannolikt att vara betydligt högre eller lägre under de kommande fem till tio åren? Hur gamla är de? Är de gifta och i så fall hur lång tid tar det innan båda makarna har gått bort?

Situation nr 1: Högre inkomst, betydande RRSP

Den här personen har sett vad som händer när någon dör med en stor RRSP eller RRIF. När en ensamstående person (inklusive änkor och änklingar) dör, är deras återstående RRSP- eller RRIF-saldo fullt skattepliktigt det sista året. Till exempel, om deras slutsaldo är 500 000 $, kommer nästan hälften av deras konto att försvinna till skatter. På grund av denna oro beslutar många människor med en betydande RRSP och ofta hög inkomst att RRSP inte är en bra användning av deras medel. Till dessa människor säger jag, “Du gör ett misstag.” Om du är i en skatteklass där du kan få minst 45 procent återbetalning på ett RRSP-bidrag, säger jag ta pengarna idag, få många år av skatteskyddad tillväxt och du kan oroa dig för en hög skattesats på uttag någon gång i framtiden. Beroende på provinsen tenderar denna skattesats på 45 procent att vara på plats när din beskattningsbara inkomst är över 150 000 USD. Även om du skulle kunna föra ett ekonomiskt argument att det är möjligt att ha det sämre ställt att göra ett (R)RSP-bidrag beroende på vad som händer i framtiden när det gäller skatter, givet vissheten om skattebesparingar i fronten, skulle jag starkt rekommendera ger bidraget.

Annons

Artikelinnehåll

Situation nr 2: Lägre inkomst som skulle kunna hoppa meningsfullt om några år, med TFSA-rum

I Ontario, om din inkomst är $35 000, är ​​din marginalskattesats 20,1 procent. Om din inkomst är 50 000 USD är din marginalskattesats 29,7 procent. Om du tjänar $35 000 idag, men tror att du kanske tjänar $50 000+ under de närmaste åren, är det bättre att lägga några besparingar på en TFSA nu och vänta med att göra RSP-bidraget tills du tjänar $50 000. Detta är situationen för många människor tidigt i karriären. Du kommer att göra nästan 10 procent mer garanterad avkastning (29,7 minus 20,1) genom att vänta, men kommer fortfarande att ha samma skatteskydd i TFSA som du skulle ha i RRSP. I allmänhet, om du tror att du sannolikt kommer att hamna i en mycket högre skatteklass inom en snar framtid, är det bättre att avvakta med RRSP-bidrag och spara utrymme för att använda när du kommer att få en mycket större återbetalning. Som en tumregel föreslår jag att personer med en beskattningsbar inkomst under 48 000 USD lägger några besparingar i en TFSA innan de lägger in det i en RRSP.

Annons

Artikelinnehåll

Situation nr 3: Inkomsten kan sjunka avsevärt inom några år

Detta är den motsatta situationen och rekommendationen till nr 2. Om du tror att du kommer att hamna i en mycket lägre skatteklass inom en snar framtid (ta ledigt från jobbet oavsett anledning), kanske du vill lägga pengar i RRSP nu, och faktiskt ta ut det på ett år då din inkomst annars blir väldigt låg. Många människor inser inte att du kan ta ut pengar från din vanliga RRSP när som helst och i alla åldrar. Även om du kommer att beskattas för dessa uttag som inkomst, om skattesatsen är mycket låg eftersom du har liten annan inkomst, är det vanligtvis vettigt att ta ut pengarna under de åren och lägga tillbaka dem när din inkomst är mycket högre.

Situation nr. 4: Par i slutet av 60-talet, ännu inte ritat från RRIF

Annons

Artikelinnehåll

Vissa människor tror att det inte är någon idé att lägga pengar i en RRSP i slutet av 60-talet eftersom de bara kommer att dra ut det inom kort ändå. Det är sant att en av värdena med skatteskydd är den sammansatta fördelen med tid. Att sätta in en dollar i en RRSP vid 30 års ålder kommer sannolikt att ha större inverkan än vid 68 års ålder. Med det sagt glömmer folk ofta bort att även om de börjar dra pengar ur en RRIF vid 72 eller tidigare, kan de mycket väl fortfarande vara dra ut pengar 20 år senare. Det finns fortfarande många år av skatteskyddsförmån. Frågan går tillbaka till skatteväxlingen. Om de kommer att få 25 procent återbetalning för att sätta in pengar i sin RRSP, men kommer att beskattas med 30 procent eller mer när de tar ut det, så är det förmodligen inte vettigt att bidra med mer till deras RRSP. Allt kommer tillbaka till deras sannolika inkomster och skattesatser när de börjar dra pengar från sin RRIF.

Annons

Artikelinnehåll

Situation nr 5: Man är 72, fru är 58

Svaret på frågan om hur man kan bidra till en RRSP för par med en betydande åldersskillnad beror på den skattepliktiga inkomsten för varje person och förmågan att mest effektivt dela inkomsten under de kommande åren. Större åldersskillnader kan vara ganska värdefulla för RRSP-investeringar. En anledning är att om den yngre maken har en RSP för makan, och den äldre maken fortfarande har ett RSP-rum, kan den äldre maken bidra till den yngre makens spousal RSP. Detta kan göras av den äldre maken, även om de är äldre än 71 år, så länge den yngre maken är under den åldern. I det här exemplet, om 58-åringen inte arbetar, kan hon faktiskt ta ut inkomster från deras partner-RSP och kräva pengarna endast som sin inkomst, även om 72-åringen hade dragit nytta av skatteförmånerna av bidragit genom åren. Som en påminnelse, om den yngre personen hade en stor partner-RSP och den äldre inte hade någon RSP eller RIF, skulle de inte tvingas dra någon inkomst eftersom den yngre partnern ännu inte var 71 år. Det ena området att vara försiktig med är att för att inkomsten ska kunna hänföras till 58-åringen och inte 72-åringen så kan det inte ske några bidrag till Makans RSP under tre år. För att dra fördel av detta scenario, kanske den äldre partnern bidrar i många år till Spousal RSP, men slutar tre år innan den yngre maken planerar att dra ut pengarna.

Även om RSP generellt sett är ett positivt förmögenhetsförvaltningsverktyg för många kanadensare, finns det en tid att bidra, det finns en tid att inte bidra och det finns en tid att ta ut pengar. Varje situation kan skapa möjligheter att maximera din långsiktiga förmögenhet. Välj vist.

Ted Rechtshaffen, MBA, CFP, CIM, är president och förmögenhetsrådgivare på TriDelta Financial, ett boutique-förmögenhetsförvaltningsföretag med fokus på investeringsrådgivning och fastighetsplanering. [email protected]

Annons

Kommentarer

Postmedia har åtagit sig att upprätthålla ett livligt men civilt forum för diskussion och uppmuntrar alla läsare att dela sina åsikter om våra artiklar. Kommentarer kan ta upp till en timme för moderering innan de visas på webbplatsen. Vi ber dig att hålla dina kommentarer relevanta och respektfulla. Vi har aktiverat e-postaviseringar – du kommer nu att få ett e-postmeddelande om du får svar på din kommentar, det finns en uppdatering av en kommentarstråd du följer eller om en användare du följer kommenterar. Besök vår Riktlinjer för communityn för mer information och detaljer om hur du justerar din e-post inställningar.

liknande inlägg

Leave a Reply